월 투입 가능 금액 (만원)
만원
시작 화면·LIFE CYCLE과 연동됩니다. 수정 시 즉시 반영·저장됩니다.
01단계 · 인생 시계열
나의 인생 시계열
예상 총 필요 자금
0원
나의 시계열 · Timeline
아래에서 인생의 재무 이벤트를 선택해보세요.
타임라인 위에 자동으로 표시됩니다.
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인생의 재무 이벤트 · Events
01단계 · 결과 요약
당신이 앞으로 살면서
마주해야 될 지출 이벤트
0원
"0개의 인생 이벤트를 위한 자금"
이벤트별 내역
목적자금 구분
단기
중기
장기
계획 수립
지출 이벤트 65세까지 저축 시나리오
선택한 지출 이벤트를 65세까지 단순 저축으로 준비한다고 가정했을 때 필요한 월 준비금을 확인합니다.
월 필요 준비금 (이벤트 합산)
0원
각 이벤트 비용 ÷ 남은 개월 수 합계
현재 월 저축액
0원
시작 화면에서 입력한 금액
월 부족액 (저축 대비)
0원
월 필요 준비금 − 현재 월 저축액 (0 미만이면 0)
저축만 할 경우
0원
매월 저축 필요 (이자 0%)
계산식 자세히 보기
→
연 5% 복리 투자 시
0원
매월 투자 필요 (대략)
계산식 자세히 보기
→
💡 핵심 인사이트: 단순 저축은 물가상승률(연 2-3%)을 따라잡지 못합니다.
같은 목표라도 투자형 자산을 적극 활용하면 월 부담이 절반 이하로 줄어듭니다.
잠깐, 부담스러우셨나요?
자본을 모으기 어려운 이유는
꼭 당신의 의지 문제만은 아닙니다.
"내가 의지가 부족한 걸까?" 라고 자책하지 마세요.
지금 청년 세대는 구조적으로 돈을 모으기 어려운 시대를 살고 있습니다.
세 가지 사회 구조를 함께 짚어보면, 왜 막연한 저축으로는 부족한지 분명해집니다.
01
📈 물가는 계속 오릅니다
+26.1%
최근 10년 누적 생활물가 상승률
10년 전 1억 원으로 살 수 있던 것을
지금은 약 7,390만원어치밖에 못 삽니다.
통장에 가만히 두면 매년 가치가 깎입니다.
자세히 보기 (라면 한 봉지로 보는 물가)
→
02
🏦 은행 금리는 너무 낮습니다
2.8%
시중은행 1년 정기예금 평균 (2026)
IMF 시절 18%였던 예금금리는 이제 2%대입니다.
물가(2.2%)에도 못 미치는 수준이라
저축만으로는 자산이 늘어나지 않습니다.
자세히 보기 (20년 금리 추이)
→
03
💼 임금은 잘 오르지 않습니다
$7
달러 기준 한국 최저시급 (10년째 정체)
원화 최저임금은 올랐지만
달러 기준으로는 그대로입니다.
실질 구매력은 거의 늘지 않은 셈이죠.
자세히 보기 (집값·환율 비교)
→
"지금 청년 세대는 물가는 오르고, 금리는 낮고, 임금은 정체된
세 가지 구조 속에 동시에 놓여 있습니다.
그래서 단순 저축이 아닌, 다른 방식의 자산 형성이 필요한 시대입니다."
세 가지 구조 속에 동시에 놓여 있습니다.
그래서 단순 저축이 아닌, 다른 방식의 자산 형성이 필요한 시대입니다."
🌱 좋은 소식: 이런 구조를 미리 알고 대비하는 사람과 모르는 채로 시작하는 사람의 격차는 시간이 갈수록 벌어집니다.
지금 알게 되신 것만으로도, 이미 절반은 시작하신 겁니다.
03단계 · 운용 전략
운용 전략
확정수익과 변동수익, 두 축으로 자산을 배치합니다. 대표 ETF 10선을 비교하고, 같은 상품이라도 어느 계좌에 담느냐에 따라 세후 결과가 어떻게 달라지는지, 시장 국면별로 전략이 어떻게 작동하는지 직접 계산해 봅니다.
고객 데이터
불러온 값이 없습니다. 직접 입력하거나 02에서 불러오세요.
02에 금리 정보가 없습니다. 직접 입력하세요.
이 화면에서 고친 값은 02 재무상태표에 반영되지 않습니다. 03 계산에만 쓰입니다.
대표 ETF 10선
국내·해외 각 10종을 자금유입 상위 중심으로 선정했으며, 같은 기초지수를 추종하는 상품은 하나만 담았습니다. 카드를 누르면 구성종목·계좌 편입 가능 여부를 확인할 수 있고, 가격·1년 수익률은 KIS 시세 수집기가 자동 갱신합니다.
04단계 · 나의 포트폴리오
나의 포트폴리오
현재 저축 여력과 투자 성향을 바탕으로 목적자금별 자산 배치 전략을 확인합니다.
은행 적금, 펀드, ETF, 보험과 현금 포트폴리오를 직관적으로 제공합니다.
목표자금 (현재가치 기준)
—
입력하신 만원 단위 목표입니다. 카드·차이 계산에 그대로 사용됩니다.
예상 자산 (포트폴리오 적용 시)
—
선택 성향 비율·준비 기간 말 누적액
투자 성향별 배분안
공격형·균형형·방어형 중 하나를 선택하면 자산군 비중과 그래프가 즉시 바뀝니다.
목적자금별 배치 (3자산군)
리스크 대비 현금, 펀드·ETF, 달러종신보험으로 단순화했습니다.
합계가 100%가 되도록 입력하세요.
리스크 대비를 위한 현금
비상자금·단기 유동성 확보
—
—
펀드, ETF
중장기 자산 증식
—
—
달러종신보험
안정성·사망보장·장기보유 전략
—
—
현금
펀드·ETF
달러종신
목적자금 설계
고객정보
투입 / 목표
수익률 설정
시뮬레이션 결과
포트폴리오 적용 시 예상 자산
—
단순 적금 적립 시 예상 자산
—
목표 대비 차이
—
성장 곡선 (연도별 누적, 만원)
적금(세후)
변액 ETF
(비과세) 달러종신보험
(비과세) 달러종신보험
자산군별 투입 원금 및 수익
투자 성향별 배분안의 월 투입 비중과 목적자금 설계의 수익률을 연동해 각 자산군별 원금, 수익, 최종 원리금을 계산합니다.
고객님을 위한 스마트 자산 증식 전략 비교
05 · Final Strategy
최종 운용 전략
사회초년생 등 지금부터 자산을 모아가는 고객을 위해, 시장 상황에 맞는 3자산군 비율을 먼저 제안하고 월 저축액을 입력해 시뮬레이션한 결과를 끝까지 운용할 돈과 재무 이벤트에 사용할 돈으로 나누어 보여드립니다.
현재 시장 국면
상승
관리자 또는 상담자가 조정
추천 운용 방향
균형
시장 국면과 위험 수준 반영
끝까지 운용할 돈
-
시뮬레이션 결과 중 장기 보유 자금
재무 이벤트에 사용할 돈
-
01에서 선택한 이벤트 총액 충당분
STEP 1
시장 상황 진단 & 자산군 추천 비율
시장 국면, 위험 수준, 방어 필요도 등을 입력하면 그에 맞는 3자산군(안정자산 / 성장자산 / 장기복리자산) 추천 비율을 자동으로 제안합니다. 다음 단계에서 비율을 조정할 수 있습니다.
시장 진단 기반 추천 비율
안정자산
35%
현금·예적금·CMA 등 손실 방지
성장자산
45%
ETF·펀드 등 시장 성장 참여
장기복리자산
20%
달러종신·연금 등 장기 복리
STEP 2
월 저축액 입력 & 시뮬레이션
앞으로 매달 모을 수 있는 금액과 준비 기간을 입력하면 추천 비율로 운용했을 때의 예상 자산이 계산됩니다. 자산군 비율은 추천값을 기본으로 두되, 직접 조정할 수 있습니다.
자산군 비율 (합계 100%)
%
%
%
합계: 100%
시뮬레이션 결과
-
월 저축액과 자산군 비율을 입력하면 표시됩니다.
STEP 3
결과 분리 — 끝까지 운용할 돈 vs 재무 이벤트에 쓸 돈
시뮬레이션으로 모인 예상 자산에서 비상금을 먼저 확보한 뒤, 01에서 선택한 재무 이벤트 총액만큼을 이벤트에 사용할 돈으로 따로 떼어두고, 나머지는 끝까지 운용할 돈으로 분류합니다.
비상금
만원
생활비 6개월치 기본 (직접 수정 가능)
재무 이벤트에 사용할 돈
-
01에서 선택한 이벤트 총액 기준 자동 분리
끝까지 운용할 돈
-
이벤트 자금·비상금 차감 후 남은 금액
하락 시 대응분할매수
리밸런싱반기 1회
포트폴리오 민감도 (참고)
전문 지표를 고객이 이해하기 쉬운 언어로 바꿔, 포트폴리오가 시장 변화에 얼마나 흔들리고 얼마나 빠르게 대응할 수 있는지 보여줍니다.
| 자산군 | 시장 민감도 | 변화 대응력 | 해석 |
|---|---|---|---|
| 현금성 자산 | 낮음 | 높음 | 빠르게 대응 가능하지만 수익성은 낮음 |
| 안정형 자산 | 낮음~중간 | 중간 | 방어적 운용에 적합 |
| ETF / 펀드 | 중간~높음 | 높음 | 성장 가능성이 높지만 시장 변동 영향이 큼 |
| 보험 / 장기자산 | 낮음 | 낮음 | 장기 목적자금에 적합하나 단기 조정은 어려움 |
내 돈의 역할 분리표 (참고)
돈은 수익률보다 먼저 사용 시점과 목적에 따라 나뉘어야 합니다.
| 돈의 종류 | 목적 | 추천 자산 | 운용 방식 |
|---|---|---|---|
| 1년 이내 사용할 돈 | 생활비, 비상금 | 현금, 예금 | 절대 손실 방지 |
| 1~5년 내 사용할 돈 | 결혼, 차량, 단기 이벤트 | 적금, 단기 안정자산 | 안정성 중심 |
| 5~10년 자금 | 주거, 자녀, 중기 목표 | 펀드, ETF, 일부 보험 | 균형 운용 |
| 10년 이상 자금 | 노후, 장기자산 | ETF, 변액, 달러종신, 연금 | 복리 운용 |
| 평생 운용할 돈 | 자산승계, 노후 현금흐름 | 보험, 연금, 장기 포트폴리오 | 해지하지 않는 돈 |
시장 국면별 운용 시나리오 (참고)
예측을 맞히기보다 상황별 대응 기준을 미리 정해둡니다.
| 시장 상황 | 판단 기준 | 실행 전략 |
|---|---|---|
| 침체 구간 | 경기 둔화, 자산가격 하락 | 장기자금 중심 분할매수 |
| 회복 구간 | 유동성 개선, 기업이익 반등 | ETF·펀드 비중 확대 |
| 상승 구간 | 실적 개선, 위험자산 선호 | 기존 비중 유지 |
| 과열 구간 | 밸류에이션 부담, 급등 이후 피로감 | 일부 이익실현, 현금 확보 |
| 중립 구간 | 방향성 혼재 | 정해진 비중대로 분산투입 |
시장을 맞히는 것이 아니라, 시장 상황별로 돈의 역할을 미리 정해두는 것이 포트폴리오 운영입니다.
돈을 많이 버는 것보다 중요한 건,
써야 할 돈을 잃지 않고, 안 써도 되는 돈은 끝까지 굴리는 것입니다.
써야 할 돈을 잃지 않고, 안 써도 되는 돈은 끝까지 굴리는 것입니다.
R I S K M A N A G E M E N T
위기는 피하는 것이 아니라, 준비하는 것입니다.
같은 금액을 투자해도 위기 전에 어떤 자산을 보유하고 있었는지에 따라 결과는 완전히 달라집니다. 아래에서 금액과 비율을 직접 바꿔가며 세 가지 전략을 같은 조건으로 비교해 보세요.
CHART 1 시간에 따른 총자산 변화
A · 변동 100%
B · 변동+확정 분산
C · 현금 후 위기매수
납입 원금
CHART 2·3 최대 낙폭 i 과 회복 기간 i
CHART 4 최종 자산 구성
EFFECT 위기 추가매수 효과 i
ANALYSIS 상담용 해석 i
PRINCIPLE 돈의 역할 분리
본 시뮬레이션은 자산 배분과 시장 변동의 영향을 이해하기 위한 단순화된 모형입니다. 실제 투자 결과는 시장의 변동 경로, 투자 시점, 상품 비용, 세금, 환율, 분배금, 매매 방식 등에 따라 달라질 수 있습니다. 시뮬레이션 결과는 미래 수익을 보장하지 않으며 특정 금융상품의 매수 또는 가입을 권유하기 위한 자료가 아닙니다.
05 · Tax Design
세금 설계 시뮬레이터
자산이 커질수록 세금은 한 가지가 아니라 여러 채널로 동시에 새어 나간다.
금액을 직접 입력하고 각 세금·공과금이 어떻게 움직이는지 즉시 확인한다.
양도소득세 계산기
해외 주식·ETF 매도 시 발생. 분리과세(종합소득과 합산 안 됨). 250만원 기본공제.
입력
결과
금융소득 종합과세 시뮬레이션
이자·배당 합계 연 2,000만원 초과 시 종합소득세 합산. 초과액이 다른 소득의 한계세율에 그대로 더해진다.
입력
결과
종합소득세 계산기 (2026년 기준)
근로·사업·연금·이자·배당 등을 합산. 8단계 누진세율 + 지방소득세 10%.
입력
2026년 종합소득세율
| 과세표준 | 세율 | 실효(지방세 포함) |
|---|---|---|
| ~1,400만원 | 6% | 6.6% |
| ~5,000만원 | 15% | 16.5% |
| ~8,800만원 | 24% | 26.4% |
| ~1.5억 | 35% | 38.5% |
| ~3억 | 38% | 41.8% |
| ~5억 | 40% | 44.0% |
| ~10억 | 42% | 46.2% |
| 10억 초과 | 45% | 49.5% |
결과
건강보험료 · 국민연금 계산기
2026년 기준. 직장가입자 본인부담 건보 3.545%, 장기요양 12.95% 추가, 국민연금 4.5%.
입력
결과
상속세 · 증여세 계산기
5단계 누진. 30억 초과 50%. 자산가의 가장 큰 세금 이슈.
입력
상속·증여세율
| 과세표준 | 세율 | 누진공제 |
|---|---|---|
| ~1억 | 10% | 0 |
| ~5억 | 20% | 1천만 |
| ~10억 | 30% | 6천만 |
| ~30억 | 40% | 1.6억 |
| 30억 초과 | 50% | 4.6억 |
결과
★ 통합 시뮬레이션 — 분리과세 vs 종합과세 편입
이게 핵심이다. 금융소득 2천만원 초과 시 한계세율로 어떻게 점프하는지, 건보료가 얼마나 따라 오르는지 한눈에 본다.
고객 프로필 입력
분리과세 vs 종합과세 비교
Tool · Coming Soon
세금·연말정산 계산기
소득공제·세액공제 시뮬레이션과
연금저축·IRP 활용 전략을 안내합니다.
예정 기능
근로소득자 연말정산 환급액 시뮬레이션
연금저축·IRP 세액공제 계산
보험료 세액공제 활용 전략
절세 상품 추천
분석 도구 · MARKET VIEW
시장 브리핑
주요 지수와 차트로 오늘의 시장 흐름을 확인합니다.
일부 거래소·종목은 외부 제공사의 정책에 따라 지연 시세로 표시될 수 있습니다. 실시간 주문이나 투자 판단은 증권사 공식 화면에서 한 번 더 확인하세요.
분석 도구 · FUNDS · ETF
펀드 · ETF 인텔리전스
시세·수급은 KIS 실데이터, 투자의견은 증권사 컨센서스 집계. 그 흐름이 우리 변액 재간접 펀드 어디에 담겨 있는지까지.
📈 현재 시황 분석 거래대금 상위 · 외국인·기관 순매수
출처: KIS OpenAPI
⏳ fund-api.php 연결 대기
📑 증권사 컨센서스 네이버 증권 연동
각 종목의 투자의견·목표주가 컨센서스는 네이버 증권에서 실시간 확인
⏳ 데이터 대기
📊 변액 ETF 등락 오늘 자동
변액 ETF 편입 핵심 종목 · 상승/하락 TOP 3
⏳ 데이터 대기
🌳 변액 ETF 연계
매일 거래대금 상위 종목을 분석해, 해당 종목을 편입한 ETF와 변액 재간접펀드를 자동으로 연결합니다.
거래대금 상위 종목
편입 변액 재간접 펀드
매칭 요약
⏳ 데이터 대기
편입 비율은 각 변액 재간접펀드의 실제 ETF 편입 정보를 기준으로 표시됩니다.
🚀 52주 상승률 TOP 3 변액 ETF 핵심 종목 · 52주
변액 ETF 편입 핵심 종목의 최근 52주(1년) 주가 상승률 TOP 3
⏳ 데이터 대기
안내 · 투자의견은 증권사 컨센서스 집계 정보이며 트리 어드바이저의 투자권유·자문이 아닙니다. 시세는 지연될 수 있고, 수급·컨센서스는 일(EOD) 단위 갱신입니다. 변액보험은 실적배당형으로 원금 손실이 가능합니다. 투자 판단·주문은 증권사 공식 화면에서 확인하세요.
Admin
관리자 페이지
시장 지표는 API 없이 아래 값을 저장하면 홈 화면 「오늘의 시장 지표」에 반영됩니다. 일반 컨설턴트 계정에서는 이 화면에 접근할 수 없습니다.
컨설턴트 접속 권한
등록된 사원번호만 로그인할 수 있습니다. 마스터는 전체 계정을 보며 관리자를 위임 · 회수하고, 관리자는 자기가 등록한 컨설턴트만 봅니다.
서버 접속 시 카페24 DB에 저장되어 어느 브라우저에서도 같은 권한으로 로그인됩니다.
시장 지표 관리
각 지수의 종가(또는 집계 기준 지수)와 전일 대비 등락률(%)을 입력한 뒤 저장하세요. 전일 지수는 등락률로부터 자동 계산됩니다.
저장 즉시 홈 화면 카드에 반영됩니다. 브라우저 localStorage에 보관됩니다.
상담 PDF 보관함 전체 보기
각 컨설턴트가 홈 화면에 저장한 01~04 상담 저장본을 관리자 화면에서 모두 확인할 수 있습니다.
추가 예정
컨설턴트 사원번호 관리, 상담 리포트 관리, 고객 데이터 관리 등은 추후 연결할 수 있습니다.
청년 가이드 · 주거
청년 부동산·임대 가이드 🏠
2026년 기준 청년이 활용할 수 있는 정부·지자체 주거 지원 제도를 정리했습니다.
전세대출 · 임대주택 · 월세지원까지 한눈에 비교해 보세요.
청년 전용 전세자금 대출
정부 지원
청년 전용 버팀목 전세자금대출
연 2.0~3.1%
- 대상: 만 19~34세 무주택 세대주 (병역 이행 시 최대 39세)
- 한도: 최대 2억 원 (보증금의 80% 이내)
- 소득: 부부합산 연 5,000만 원 이하 (신혼 7,500만 원)
- 자산: 순자산 3.45억 원 이하
- 주택: 보증금 3억 원 이하, 전용 85㎡ 이하
- 기간: 2년 + 4회 연장 (최장 10년)
자료: 주택도시기금 · 기금e든든
서울시 특화
서울시 청년 임차보증금 이자지원
연 2.0% 이자 보전
- 대상: 서울 거주 만 19~39세 청년
- 소득: 연 4,000만 원 이하
- 한도: 최대 2억 원 (보증금 90%)
- 주택: 보증금 3억 이하, 월세 90만 원 이하
- 특별 우대: 자립준비청년·한부모가족 +1.0%p
자료: 서울주거포털 · 단, 버팀목과 중복 불가
💡 우대 금리 누적 활용 팁
중소기업 재직(-0.3%p) + 전자계약(-0.1%p) + 유자녀(-0.3~0.7%p) + 청년 특화(-0.3%p)를 모두 적용하면 최저 연 1.0%까지 인하 가능합니다. 신청 전 본인 해당 항목을 모두 체크하세요. 1억 원 대출 시 1%p 차이 = 10년간 약 1,000만 원의 이자 차이를 만듭니다.
청년 임대주택 유형 비교
통합공공임대
행복주택 / 통합공공임대
시세의 35~80%
대학생·사회초년생·신혼부부를 위해 교통이 편리한 부지에 건설.
2026년부터 통합공공임대 시스템 본격화로 최장 30년 거주 보장.
소득별 차등 임대료 적용.
LH 청약플러스에서 신청
매입임대
청년 매입임대주택
도심 신축 빌라·오피스텔
LH/SH가 도심 신축 주택을 매입해 시세보다 저렴하게 재임대.
대학가·역세권 집중 배치로 통학·통근에 유리.
1인 가구 청년에게 최적.
LH 청년매입임대주택 안내
전세임대
청년 전세임대
원하는 집 직접 선택
내가 원하는 집을 찾아오면 LH/SH가 집주인과 계약하고 저렴하게 재임대.
생활권을 자유롭게 선택할 수 있다는 큰 장점.
2026년 전국 37,580가구 공급 예정.
LH청약플러스 모집공고 확인
서울 특화
청년안심주택 (역세권)
시세의 30~85%
서울시가 추진하는 역세권·간선도로변 특화 모델.
풀옵션 빌트인 가전 기본 제공.
공유 오피스·피트니스·세탁실 등 커뮤니티 시설 완비.
서울주거포털에서 확인
청년 월세 현금 지원
| 구분 | 국토부 청년월세 한시특별지원 | 서울시 청년월세지원 |
|---|---|---|
| 지원 금액 | 월 최대 20만 원 | 월 최대 20만 원 |
| 지원 기간 | 최대 24개월 (2차 사업) | 최대 12개월 (생애 1회) |
| 총 지원액 | 최대 480만 원 | 최대 240만 원 |
| 대상 연령 | 만 19~34세 | 만 19~39세 |
| 소득 기준 | 중위소득 60% 이하 + 원가구 100% 이하 | 중위소득 150% 이하 (완화) |
| 주거 조건 | 보증금 5천만, 월세 70만 이하 | 보증금 8천만, 월세 60만 이하 |
💡 결합 활용 전략
서울 거주 청년이라면 서울시 사업의 소득 기준이 더 완화되어 있어 유리한 경우가 많습니다.
국토부 지원은 1차에서 받지 못했어도 2차 사업으로 재신청 가능하니 복지로 또는 마이홈포털에서 자가진단을 먼저 해보세요.
미래의 내 집 마련: 청년 주택드림
청년 가이드 · 절감
지출 절감 실전 가이드 💸
저축률을 높이는 가장 빠른 방법은 고정비 누수를 막는 것입니다.
교통비·통신비·금융비용을 한 번 세팅하면 매달 자동으로 절약됩니다.
기본기: 4개 통장 시스템
01
💰 월급 통장
급여가 입금되는 통로. 수령 즉시 고정비(보험료, 통신료)와 저축액을 자동이체로 빠지도록 설정. 잔액을 0에 가깝게 만드는 것이 핵심.
02
📈 재테크 통장
저축·투자 자금 관리. 소득의 40~50%를 자동이체로 배분. 쉽게 인출할 수 없는 상품(적금·펀드·CMA)과 연계.
03
🍔 생활비 통장
한 달 생활비 예산만 입금. 체크카드만 연결해서 사용. 예산 소진 시 자동으로 소비가 멈추는 앵커 역할.
04
🚨 비상금 통장
예상 외 지출 대비 월 지출액의 3~6배 유지. 경조사·질병·차 수리 등 갑작스러운 일에만 사용.
🚇 교통비 절감
| 구분 | K-패스 (전국) | 기후동행카드 (서울) | The 경기패스 |
|---|---|---|---|
| 방식 | 지출액 사후 환급 | 월 정기권 무제한 | K-패스 + α |
| 일반 환급 | 20% | 월 62,000원 | 20% |
| 청년 (~34세) | 30% | 월 55,000원 | 30% (~39세) |
| 저소득층 | 53.3% | - | 53.3% |
| 월 한도 | 60회 | 무제한 | 무제한 |
| 광역버스/GTX | ✓ 포함 | ✗ 미포함 | ✓ 포함 |
💡 손익분기 가이드
월 교통비 7.7만 원 이상이고 서울 안에서만 이동한다면 기후동행카드가 유리.
서울 외 광역 이동이 잦거나 GTX 이용이 필요하면 K-패스 (또는 The 경기패스/I-패스)가 유리합니다.
서울 외 광역 이동이 잦거나 GTX 이용이 필요하면 K-패스 (또는 The 경기패스/I-패스)가 유리합니다.
📱 통신비 절감
즉시 가능
선택약정 25% 할인 재신청
-25%
공시지원금 약정 만료 후 본인이 직접 신청해야 적용. 통신사는 적극 안내하지 않음. 114 또는 통신사 앱에서 확인.
- 가족 결합 30%+ 시 최대 55% 할인
- 1년 또는 2년 단위 연장
강력 추천
자급제 + 알뜰폰 조합
월 1~2만 원
월 1~2만 원대 또는 0원 프로모션 요금제까지 존재.
- 약정 없음 = 위약금 없음
- 2년 총비용 시 이통3사 대비 수십만~백만 원 차이
- 대기업 망 사용 → 품질 동일
알뜰폰 허브 · 모요(MOYO)에서 비교
관리
OTT 구독 통합 관리
왓섭(Whatssub)
카드/계좌 연동 → 모든 정기결제 자동 추출. 결제 3일 전 알림. 원클릭 해지 지원.
- 삼성 iD ON: 스트리밍 10% 할인
- 삼성 taptap DIGITAL: OTT 50% 할인
- BC바로 클리어 플러스: 전월 15만 원만
🏦 금융비용 절감 (대출이자)
법적 권리
금리인하요구권 행사
법으로 보장
대출 후 신용 상태가 개선되면 금리 인하를 요구할 수 있는 법적 권리. 다음 시점에 적극 활용:
- 취업 / 승진 / 연봉 인상
- 전문 자격증 취득
- 부채 감소 / 신용등급 상승
증빙: 소득금액증명원, 재직증명서, 자격증 사본
앱 1분
대환대출 인프라 활용
1%p ↓ = 100만 원/年
스마트폰 앱으로 여러 금융사 금리를 한눈에 비교하고 갈아타기.
- 주택담보대출, 전세대출, 신용대출 모두 가능
- 임대인 동의 없이도 전세대출 대환 가능
- 1억 원 대출 시 1%p 인하 = 연 100만 원 절약
중도상환수수료 + 인지세 확인 필수
🎁 2025-2026 경조사비 가이드
| 관계 | 참석 시 | 불참 시 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 직장 동료 / 일반 지인 | 10만 원 | 5만 원 | 수도권 식대 부담 고려 |
| 친한 친구 / 절친 | 15~20만 원 | 10만 원 | 식사 동반 시 가산 |
| 가족 / 친척 | 20~100만 원 | 10~50만 원 | 관계와 나이에 따라 상이 |
| 대학 동기 / 동아리 | 7~10만 원 | 5만 원 | 친밀도 따라 조정 |
💡 경조사비 관리 팁
비상금 통장에서 별도로 관리하면 갑작스러운 지출이 생활비 계좌를 압박하지 않습니다.
기업 운영자는 건당 20만 원까지 청첩장/부고장만으로 접대비 비용 처리가 가능합니다.
이 가이드의 핵심 원칙
자동화 + 선제적 대응
고정비 이체일을 급여일로 통일하고,
약정 만기·정책 신청 기간을 캘린더에 등록하세요.
한 번 세팅하면 매달 자동으로 절약됩니다.
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청년 가이드 · 정책
청년 정책·지원금 안내
취업·주거·교육·창업 등 청년층 대상 정부·지자체 지원 제도를 상담 시 참고용으로 정리했습니다.
세부 요건은 매년 개정될 수 있으니 신청 전 공고문을 반드시 확인해 주세요.
대표 지원 영역
주거
청년 주거 지원
전세자금 대출 우대, 월세 한시 지원, 공공임대 입주 등 주거비 부담 완화 프로그램을 지역별로 운영합니다.
일자리
취업·내일채움공제
중소·중견기업 취업 시 장려금·저축 매칭 등 고용 관련 인센티브가 제공될 수 있습니다.
교육·자격
내일배움카드 등
국민내일배움카드 등으로 직업훈련·자격 취득 비용을 지원받는 사례가 많습니다.
창업
청년 창업 지원
사업화 자금·보육 공간·멘토링 등 단계별 패키지로 제공되는 경우가 많습니다.
상담 팁
고객의 거주 지역·소득·가구 구성에 따라 적합한 제도가 다릅니다. 복수 제도 중복 가능 여부를 안내해 드리면 신뢰도가 높아집니다.
고객센터
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문의 채널·운영 시간 등은 추후 연결 예정입니다.
긴급한 상품 약관 문의는 해당 금융사 공식 고객센터를 이용해 주세요.
이용안내
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분석 도구 · TAX
소득공제·세액공제 예상 계산 🧾
소득공제(과세표준을 낮춤)와 세액공제(계산된 세금에서 직접 차감)를 함께 반영해, 종합소득세 누진세율까지 적용한 예상 절세 효과를 계산합니다.
금액은 만원(연간) 단위로 입력하세요.
🧾 소득공제 예상 계산 신용카드 등 사용금액
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🧮 세액공제 · 종합소득세 누진세율 반영 절세 계산
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청년 가이드 · 진단
나의 재무 상태표 📋
상담 시작 전, 본인의 자산과 부채를 한눈에 파악해보세요.
모든 금액은 만원 단위로 입력하시면 됩니다. 입력하면 순자산이 실시간으로 계산됩니다.
LIFE CYCLE과 연결된 요약
LIFE CYCLE 총 필요자금—
선택한 이벤트 개수—
가장 큰 이벤트—
가장 가까운 이벤트—
현재 순자산—
목표 대비 준비율—
LIFE CYCLE에서 이벤트를 선택하면 이곳에 목표 대비 준비율이 표시됩니다.
💰 자산 (Assets)
0원
━ 유동성 자산
만원
만원
만원
━ 투자 자산
만원
만원
만원
만원
━ 부동산·실물
만원
만원
만원
━ 보장성
만원
만원
💳 부채 (Liabilities)
0원
━ 주거 관련
만원
만원
만원
━ 신용 부채
만원
만원
만원
만원
━ 단기 부채
만원
만원
만원
만원
NET WORTH · 순자산
0원
총 자산 − 총 부채
💵 현금흐름표 (Monthly Cash Flow)
0만원
━ 매달 수입
만원
만원
━ 매달 지출
만원
만원
만원
만원
만원
만원
만원
월 수입 합계0만원
월 지출 합계0만원
월 잉여 현금흐름0만원
아직 저장되지 않았습니다.
💡 재무 상태표 활용 팁
- 📌 순자산이 마이너스라면, 가장 먼저 부채 정리 계획을 세워야 합니다.
- 📌 월 소득 × 6개월 = 비상금은 무조건 확보하세요. 위 표의 '현금·입출금'에 포함되어 있어야 합니다.
- 📌 전세보증금은 자산이지만 유동성이 낮습니다. 이벤트 자금과 분리해서 생각하세요.
- 📌 저장은 상담 데이터에 반영되는 내부 저장입니다. 임시 저장은 입력값만 브라우저에 보관합니다. PDF 저장·보내기는 화면 상단 바에서 현재 단계까지 받을 수 있습니다.
관리자 전용 화면입니다.
T R E E A C A D E M Y
재무상담은 한 번이지만,
자산관리는 계속되어야 합니다.
TREE 고객은 변액보험·저축·연금 가입 이후에도
경제와 시장을 함께 배우고, 자산관리 정보를 지속적으로 제공받습니다.
TREE 고객과 함께하는 지속적인 금융교육 서비스
SCROLL
OUR PHILOSOPHY
상품을 가입했다고
자산관리가 끝나는 것은 아닙니다.
시장 환경은 매일 움직이고, 소득과 가족 상황, 재무 목표도 시간이 지나며 달라집니다. 그래서 가입 이후에도 자산이 처음의 목적대로 가고 있는지 함께 확인하는 과정이 필요합니다.
가입하고 끝나는 관계가 아니라
시장을 함께 이해하고
자산의 방향을 함께 점검하는 관계
CLIENT SERVICES
TREE 고객이 되면
이런 서비스를 함께 받을 수 있습니다.
MARKET BRIEFING![정기 시장 브리핑 콘텐츠]()
SERVICE 01
정기 경제·시장 브리핑
금리, 환율, 주식시장, 원자재 등 고객 자산에 영향을 주는 변화를 어려운 용어 없이 쉽게 풀어 전해드립니다.
OFFLINE LECTURE![고객 초청 강의 현장]()
SERVICE 02
고객 초청 오프라인 강의
경제 위기 대응, ETF, 연금, 세금, AI와 반도체 산업까지 — 고객의 금융생활에 실제로 도움이 되는 주제로 강의 자리를 마련합니다.
SERVICE 03
자산관리 콘텐츠 제공
- 주요 시장 이슈 해설
- 경제지표와 투자시장 점검
- 연금·보험 관련 제도 변화
- 고객 초청 강의 일정과 강의 요약
SERVICE 04
자산관리 방향 점검
- 가입한 보험·연금의 유지 현황
- 변액보험 펀드 운용 현황
- 저축 목표 달성 과정
- 소득·지출 변화와 은퇴 준비 상황
AFTER CONSULTING
한 번의 상담이
지속적인 자산관리로 이어집니다.
재무상담현재 상황과 고민을 충분히 듣는 것에서 시작합니다.
목표와 현금흐름 분석소득·지출·목표를 정리해 저축 여력을 확인합니다.
변액보험·저축·연금 설계목적에 맞는 계좌와 상품 구조를 함께 결정합니다.
가입 이후 정기 정보 제공시장 브리핑과 자산관리 콘텐츠를 계속 받아보십니다.
경제·투자 교육 참여고객 초청 강의로 시장을 이해하는 힘을 키웁니다.
자산관리 방향 점검목표 대비 진행 상황을 확인하고 필요한 조정을 논의합니다.
REAL ACTIVITIES
말로만 약속하지 않습니다.
실제로 고객과 함께하고 있습니다.
LECTURE![고객 초청 경제강의]()
고객 초청 경제강의
BRIEFING![정기 시장 브리핑]()
정기 시장 브리핑
INSIGHT![산업과 투자 인사이트]()
산업과 투자 인사이트
WHAT YOU GAIN
더 많은 상품이 아니라
더 나은 판단을 제공하고 싶습니다.
1
내가 가입한 상품을이해합니다
2
시장의 변화에덜 흔들립니다
3
장기적인 계획을유지할 수 있습니다
4
궁금한 상황을 함께상담할 사람이 생깁니다
ABOUT THIS SERVICE
TREE Academy는 단기적인 투자 권유방이 아닙니다.
경제와 금융상품을 올바르게 이해하고, 고객이 자신의 목적과 상황에 맞는 장기적인 판단을 내릴 수 있도록 돕는 금융교육 서비스입니다. 특정 종목의 매수·매도를 권하거나 단기 수익을 약속하지 않습니다.
제공되는 교육 및 콘텐츠는 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 개인별 투자 판단과 상품 선택은 상담 및 충분한 설명을 통해 결정됩니다.
고객의 자산은 가입한 날보다
그 이후의 시간이 더 중요합니다.
TREE와 함께 재무계획을 세우고, 시장을 배우며,
자산의 방향을 지속적으로 점검해보세요.
아직 TREE 고객이 아니신가요?
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TREE AI
AI 상담 분석
🌳
AI 상담 분석 결과가 이곳에 표시됩니다
왼쪽에 상담 녹취록 전문을 붙여넣고 AI 상담 분석 시작을 누르세요.
결과는 상담폼 단계에 맞춰 카드로 정리되고, 카드마다 직접 수정할 수 있습니다.
01 삶의 목표 · 02 재무 현황 · 03 포트폴리오 · 04 세금 점검 · 05 보장 · 06 은퇴
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관심재무설계
고객 미입력 · 담당 미지정
대기
PDF · 인쇄 전 확인 — 브라우저 인쇄 설정에서
머리글 · 바닥글 해제, 배경 그래픽 켜기를 확인하세요.
(머리글을 켜 두면 장마다 주소 · 날짜가 겹쳐 찍힙니다)
수입합계 (월)
0
지출합계 (월)
0
잉여 / 부족
0
수입
| 항목 | 본인 | 배우자 | 합계 |
|---|---|---|---|
| 근로소득 | 0 | ||
| 사업소득 | 0 | ||
| 연금소득 | 0 | ||
| 이자소득 | 0 | ||
| 배당소득 | 0 | ||
| 기타소득 | 0 | ||
| 소계 | 0 | 0 | |
| 수입합계 | 0 | ||
소득 구성
| 항목 | 금액 | 비중 | |
|---|---|---|---|
| 근로소득 | 0 | - | |
| 사업소득 | 0 | - | |
| 연금소득 | 0 | - | |
| 이자소득 | 0 | - | |
| 배당소득 | 0 | - | |
| 기타소득 | 0 | - |
소득 기여도
| 구분 | 금액 | 비중 | |
|---|---|---|---|
| 본인 | 0 | - | |
| 배우자 | 0 | - |
지출 — 소비성
| 월 정기지출 | |
| 월 비정기지출 | |
| 소비성지출 소계 | 0 |
지출 — 비소비성
| 대출상환비용 | |
| 위험관리비용 (보험료) | |
| 기타 | |
| 단기저축(투자) | |
| 중기저축(투자) | |
| 장기저축(투자) | |
| 저축 소계 | 0 |
| 비소비성지출 소계 | 0 |
※ 단기 5년 이하 · 중기 5~10년 · 장기 10년 초과(납입기간 기준) — 02 운용 현황에 적립식 입력이 있으면 자동 집계됩니다
지출 구성
| 항목 | 비중 | |
|---|---|---|
| 소비성지출 | - | |
| 대출 | - | |
| 보험료 | - | |
| 저축 | - |
구성 한눈에 보기
소득 구성
지출 구성
총소득 대비 지표
| 지표 | 비율 | 권장기준 | 결과 |
|---|---|---|---|
| 소비성지출 비중 | - | % 이내 | - |
| 대출상환 비중 | - | % 이내 | - |
| 보험료 비중 (위험관리비용) | - | % 이내 | - |
| 저축률 | - | % 이상 | - |
※ 이 화면의 계산은 상담 참고용이며 투자 권유가 아닙니다. 권장기준(소비성지출·대출상환·보험료·저축률)은
일반적인 가이드일 뿐 개인의 상황에 따라 달라질 수 있고, 세율·수익률 등 가정치는 보장되지 않습니다.
실제 실행 전 상품설명서와 세법을 확인하세요.
총자산
0
부채
0
순자산
0
금융자산
| 항목 | 금액 | 비중 |
|---|---|---|
| 수시입출금 운용 | - | |
| 적금 운용 | - | |
| 예금 운용 | - | |
| 채권 | - | |
| ETF 운용 | - | |
| 주식 운용 | - | |
| 연금성 운용 | - | |
| 기타 | - | |
| 금융자산 소계 | 0 | - |
운용 표시 항목은 02 운용 현황에서 자동 집계됩니다.
잠긴 칸을 클릭하면 02로 이동할 수 있습니다.
02에 입력이 없는 동안에는 이 칸을 직접 입력할 수 있습니다.
02에 입력이 없는 동안에는 이 칸을 직접 입력할 수 있습니다.
부동산자산
| 항목 | 금액 | 비중 |
|---|---|---|
| 아파트(사용자산) | - | |
| 아파트(투자자산) | - | |
| 단독주택 | - | |
| 오피스텔 | - | |
| 전세보증금 | - | |
| 건물 | - | |
| 상가 | - | |
| 토지임야 | - | |
| 기타 | - | |
| 부동산자산 소계 | 0 | - |
| 총자산 | 0 | - |
부채
| 항목 | 금액 | 비중 |
|---|---|---|
| 담보대출 | - | |
| 신용대출 | - | |
| 약관대출 | - | |
| 금융담보 | - | |
| 현금서비스 | - | |
| 카드론 | - | |
| 할부 | - | |
| 지인 | - | |
| 기타 | - | |
| 세입자보증금 | - | |
| 부채 소계 | 0 | - |
| 순자산 | 0 | - |
| 합계 (부채+순자산) | 0 | - |
자산유형별
| 금융자산 | - | |
| 부동산자산 | - |
* 전형적인 한국 자산 보유 비율입니다.
이상적인 금융자산 : 부동산자산 비율 = 4 : 6
이상적인 금융자산 : 부동산자산 비율 = 4 : 6
자산건전성
| 부채 | - | |
| 순자산 | - |
구성 한눈에 보기
자산 구성
부채 구성
※ 이 화면의 계산은 상담 참고용이며 투자 권유가 아닙니다. 자산 평가액은 입력한 시점의 추정치이고
시세·환율에 따라 달라질 수 있습니다. 부동산 실거래가와 대출 잔액은 실제 서류로 확인하세요.
월 불입금액 (적립식)
0
불입원금 (적립식)
0
평가금액 (적립식)
0
적립식 운용 — 매월 불입
투자원금 (거치식)
0
평가금액 (거치식)
0
평가이익 (거치식)
0
거치식 운용 — 목돈 예치
※ 평가금액은 입력한 수익률이 기간 내내 그대로 유지된다고 가정한 단순 계산이며, 가정치일 뿐 보장되지 않습니다.
※ 세후% · 세금 · 세전금액은 모두 같은 세율로 계산됩니다. 현금성은 과세여부(일반 15.4% · 세금우대 9.5% · 저율 1.4% · 분리·비과세 0%), 투자성·연금성은 탭4 「계좌별 세율」의 양도 · 매매차익 세율을 씁니다. 세전금액은 평가금액과 똑같은 식에 세전 수익률을 넣은 값이고, 세금 = 세전금액 − 평가금액 입니다. 그래서 세전금액 − 세금 = 평가금액 이 항상 성립합니다. 수익률이 마이너스인 줄은 뗄 세금이 없어 세금 0 으로 둡니다.
※ 과세이연 계좌(연금저축 · IRP · 퇴직연금)는 운용 중 0% 라 세금이 0 으로 찍히고 「이연」 표식이 붙습니다. 인출 시점의 과세는 반영되지 않습니다.
※ ISA 는 「만기 통산 정산 가정」으로 계산합니다. 상품마다 따로 매기지 않고 계좌 전체의 통산 이익에서 비과세 한도(일반형 200만원 · 서민형 400만원)를 뺀 초과분에만 9.9% 분리과세를 매긴 뒤, 그 세금을 상품별 이익금 비례로 나눠 표시합니다. 가입기간 · 의무보유 요건을 채웠다고 본 가정치이며 확정 세액이 아닙니다.
※ 실제 세금은 상품 · 소득구간 · 손익 통산에 따라 달라집니다.
※ 세후% · 세금 · 세전금액은 모두 같은 세율로 계산됩니다. 현금성은 과세여부(일반 15.4% · 세금우대 9.5% · 저율 1.4% · 분리·비과세 0%), 투자성·연금성은 탭4 「계좌별 세율」의 양도 · 매매차익 세율을 씁니다. 세전금액은 평가금액과 똑같은 식에 세전 수익률을 넣은 값이고, 세금 = 세전금액 − 평가금액 입니다. 그래서 세전금액 − 세금 = 평가금액 이 항상 성립합니다. 수익률이 마이너스인 줄은 뗄 세금이 없어 세금 0 으로 둡니다.
※ 과세이연 계좌(연금저축 · IRP · 퇴직연금)는 운용 중 0% 라 세금이 0 으로 찍히고 「이연」 표식이 붙습니다. 인출 시점의 과세는 반영되지 않습니다.
※ ISA 는 「만기 통산 정산 가정」으로 계산합니다. 상품마다 따로 매기지 않고 계좌 전체의 통산 이익에서 비과세 한도(일반형 200만원 · 서민형 400만원)를 뺀 초과분에만 9.9% 분리과세를 매긴 뒤, 그 세금을 상품별 이익금 비례로 나눠 표시합니다. 가입기간 · 의무보유 요건을 채웠다고 본 가정치이며 확정 세액이 아닙니다.
※ 실제 세금은 상품 · 소득구간 · 손익 통산에 따라 달라집니다.
제안 포트폴리오 투자금
0
월 예상 배당
0
연 총배당
0
계좌별 세율 — 2026년 기준 · 세법 개정 시 이 표를 수정하세요
| 계좌 | 배당 세율% | 양도 · 매매차익 세율% | 비고 |
|---|
※ 위 세율은 2026년 기준 가정치이며 확정 세액이 아닙니다. 세법이 바뀌면 이 표의 값을 고치세요
(금투세가 재도입되면 「일반계좌 (국내상장 국내주식형)」의 양도 세율만 바꾸면 됩니다).
※ ISA 는 「만기 통산 정산」으로 따로 계산합니다 — 위 0% 는 «운용 중 떼는 세금이 없다»는 뜻이고, 계좌 전체의 통산 이익(배당 + 매매차익)에서 비과세 한도(일반형 200만원 · 서민형 400만원)를 뺀 초과분에만 9.9% 분리과세를 매긴 뒤 상품별 이익 비례로 나눠 표시합니다. 가입기간 · 의무보유 요건을 채웠다고 본 가정치입니다.
※ 연금저축 · IRP · 퇴직연금은 운용 중 과세이연이라 0%로 두었습니다. 인출 시점의 연금소득세는 이 표에 반영되지 않습니다.
※ 아래 표에서 활용계좌를 고르지 않으면 세금을 적용하지 않습니다(세전 그대로).
※ 이 표는 탭2 「투자성 · 연금성 자산」의 세후수익률에도 그대로 쓰입니다(양도 · 매매차익 세율 기준). 탭2 「현금성 자산」은 이자소득이라 계좌와 무관하게 과세여부만으로 정해집니다.
※ ISA 는 「만기 통산 정산」으로 따로 계산합니다 — 위 0% 는 «운용 중 떼는 세금이 없다»는 뜻이고, 계좌 전체의 통산 이익(배당 + 매매차익)에서 비과세 한도(일반형 200만원 · 서민형 400만원)를 뺀 초과분에만 9.9% 분리과세를 매긴 뒤 상품별 이익 비례로 나눠 표시합니다. 가입기간 · 의무보유 요건을 채웠다고 본 가정치입니다.
※ 연금저축 · IRP · 퇴직연금은 운용 중 과세이연이라 0%로 두었습니다. 인출 시점의 연금소득세는 이 표에 반영되지 않습니다.
※ 아래 표에서 활용계좌를 고르지 않으면 세금을 적용하지 않습니다(세전 그대로).
※ 이 표는 탭2 「투자성 · 연금성 자산」의 세후수익률에도 그대로 쓰입니다(양도 · 매매차익 세율 기준). 탭2 「현금성 자산」은 이자소득이라 계좌와 무관하게 과세여부만으로 정해집니다.
월배당 & 주가성장 포트폴리오 — 적립식
| 유형 | ETF · 펀드명 | 활용계좌 | 월 적립금 | 기간 | 배당수익률% | └ 비과세% | 주가상승률% | 총수익률 | 월예상배당 | 연 총배당 | 세금 (1년) | 세후 1년 후 |
|---|
월배당 & 주가성장 포트폴리오 — 거치식
| 유형 | ETF · 펀드명 | 활용계좌 | 금액 | 배당수익률% | └ 비과세% | 주가상승률% | 총수익률 | 월예상배당 | 연 총배당 | 세금 (1년) | 세후 1년 후 |
|---|
상기 시뮬레이션은 과거 1년 평균 수익률을 근거로 한 계산이며 미래 수익을 보장하지 않습니다.
※ └ 비과세% — 배당수익률의 하위 항목입니다 (배당 자리에 적는 값이 아닙니다). 기본으로는 열이 감춰져 있고, 위쪽 「비과세% 열 보기」 로 펼칩니다 — 값을 적어 둔 행이 있으면 감춰지지 않습니다. 국내 주식형 커버드콜의 옵션 프리미엄 재원 분배금은 장내파생상품 매매차익이라 배당소득세 대상이 아닙니다 (소득세법 시행령 26조의2④). 그 비중만큼 배당세가 줄어듭니다.
※ 월별 재원 구성에 따라 실제 과세 비중은 달라집니다 — 운용사 공시 기준으로 입력하세요. 모르면 0(전액 과세)으로 두는 편이 보수적입니다.
※ 일반계좌에만 실효가 있습니다. ISA 는 만기 통산 정산이라 무관하고 (통산 이익은 세전 전액으로 잡습니다), 연금저축 · IRP · 퇴직연금은 이연 그대로입니다.
※ 월예상배당 · 연 총배당은 「실제로 받는 금액」입니다. ISA · 연금저축 · IRP · 퇴직연금은 운용 중 떼는 세금이 없어 세전 배당 전액이 들어오고, 세금은 만기(또는 인출) 한 번만 잡습니다. 일반계좌는 배당소득세가 매월 원천징수되므로 그만큼 줄어든 금액입니다.
※ └ 비과세% — 배당수익률의 하위 항목입니다 (배당 자리에 적는 값이 아닙니다). 기본으로는 열이 감춰져 있고, 위쪽 「비과세% 열 보기」 로 펼칩니다 — 값을 적어 둔 행이 있으면 감춰지지 않습니다. 국내 주식형 커버드콜의 옵션 프리미엄 재원 분배금은 장내파생상품 매매차익이라 배당소득세 대상이 아닙니다 (소득세법 시행령 26조의2④). 그 비중만큼 배당세가 줄어듭니다.
※ 월별 재원 구성에 따라 실제 과세 비중은 달라집니다 — 운용사 공시 기준으로 입력하세요. 모르면 0(전액 과세)으로 두는 편이 보수적입니다.
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보험 상품 — 10년 차 환급률 기준 · 05 전후 비교의 제안 「보험」 으로 연동
| 상품 유형 | 상품명 | 납입기간 | 월 보험료 (원화 환산) | 10년 차 환급률% | 총 납입원금 | 10년 후 예상 해지환급금 | 세금 | 세후 |
|---|
※ 환급률은 가정치이며 보장되지 않습니다. 납입기간을 고르면 기본값이 들어가고, 행마다 고칠 수 있습니다.
※ 총 납입원금 = 월 보험료 × 12 × 납입기간 · 10년 후 예상 해지환급금 = 총 납입원금 × 10년 차 환급률.
※ 환율 변동은 반영하지 않습니다 (월 보험료는 원화로 환산해 적습니다). 세금 0 은 비과세 요건(10년 이상 유지 등)을 충족한다는 가정입니다.
※ 변액연금보험(ETF) — 월 보험료 칸이 기본보험료이고, 아래 설정 줄에서 추가납입(0 · 1 · 2배) · 투자수익률 · 사업비 · 해약공제를 정합니다. 순수익률(입력 수익률 − 보증비용 0.05%p)로 120개월 월초 납입 · 월복리 적립한 값이 10년 후 해약환급금이고, 환급률 칸에는 그 결과(환급금 ÷ 원금)가 들어옵니다. 기본 + 추가 월 납입이 150만원을 넘으면 보험차익(환급금 − 원금) × 15.4% 를 세금으로 둡니다. 카디프 시그니처 ETF 변액연금 2.0 공시(36세 남·10년납·3.75% 가정) 구조 기준 추정치, 보장되지 않음 · 해약공제는 공시표 비례 적용.
※ 총 납입원금 = 월 보험료 × 12 × 납입기간 · 10년 후 예상 해지환급금 = 총 납입원금 × 10년 차 환급률.
※ 환율 변동은 반영하지 않습니다 (월 보험료는 원화로 환산해 적습니다). 세금 0 은 비과세 요건(10년 이상 유지 등)을 충족한다는 가정입니다.
※ 변액연금보험(ETF) — 월 보험료 칸이 기본보험료이고, 아래 설정 줄에서 추가납입(0 · 1 · 2배) · 투자수익률 · 사업비 · 해약공제를 정합니다. 순수익률(입력 수익률 − 보증비용 0.05%p)로 120개월 월초 납입 · 월복리 적립한 값이 10년 후 해약환급금이고, 환급률 칸에는 그 결과(환급금 ÷ 원금)가 들어옵니다. 기본 + 추가 월 납입이 150만원을 넘으면 보험차익(환급금 − 원금) × 15.4% 를 세금으로 둡니다. 카디프 시그니처 ETF 변액연금 2.0 공시(36세 남·10년납·3.75% 가정) 구조 기준 추정치, 보장되지 않음 · 해약공제는 공시표 비례 적용.
청약 · 적금 — 월 불입금이 05 전후 비교의 제안 「적립(청약·적금)」 으로 연동 (10년 기준)
| 은행 · 상품명 | 기간(년) | 월 불입금 | 불입원금 | 명목금리% | 실질금리 | 만기금액 | 이자금액 |
|---|
예금 · 거치 — 예치 원금 합계가 05 전후 비교의 제안 「거치(예금)」 으로 연동
| 은행 · 상품명 | 기간(년) | 예치 원금 | 명목금리% | 실질금리 | 만기금액 | 이자금액 |
|---|
납입 종료 후 여유자금 — 기간이 10년보다 짧은 상품의 월액을 종료 다음 달부터 10년차까지 쌓는 곳 · 05 전후 비교 「납입 종료 후 적립」 행으로 연동
—
※ 예금 가정치 — 05 탭 「거치(예금)」 예상수익률(M20)로 적립 · 이자소득 15.4% 일반과세 가정 /
적립식 ETF 가정치 — 05 탭 「적립식 ETF」 예상수익률(M17 · 이 용도에서는 세전으로 읽음)로 적립 · 일반계좌 배당소득 15.4% 과세 가정 /
적립 안 함 — 종료 후 월액을 쌓지 않습니다.
※ 비교 기간은 10년 고정입니다. 기간이 끝난 적립형 상품의 월액은 종료 다음 달부터 10년차까지 여기 고른 곳에 쌓이고, 만기가 10년보다 짧은 예금 · 적금의 만기 원리금도 같은 곳에 재예치합니다. 보험 납입기간은 보험 표의 값을 그대로 씁니다. 수익률 · 금리는 가정치이며 보장되지 않습니다.
※ 비교 기간은 10년 고정입니다. 기간이 끝난 적립형 상품의 월액은 종료 다음 달부터 10년차까지 여기 고른 곳에 쌓이고, 만기가 10년보다 짧은 예금 · 적금의 만기 원리금도 같은 곳에 재예치합니다. 보험 납입기간은 보험 표의 값을 그대로 씁니다. 수익률 · 금리는 가정치이며 보장되지 않습니다.
제안 후 현금흐름 — 저축 항목은 위 제안에서 자동 반영
※ 배당수익률·주가상승률은 과거 데이터에 근거한 가정치이며 보장되지 않습니다.
실질금리는 이자소득에 원천징수 15.4%를 적용한 값이고, 비과세·세금우대 상품은 다르게 계산해야 합니다.
ETF 총보수·분배율은 반드시 각 상품의 최신 공시자료로 확인하세요.
수입합계 (월)
0→0
소비성지출 (월)
0→0
저축 (월)
0→0
수입 구성 — 탭1(현재) · 탭4(제안 후 현금흐름)에서 자동 반영
| 구분 | 전 금액 | 후 금액 | 전 비중 | 후 비중 |
|---|---|---|---|---|
| 근로소득 | 0 | 0 | - | - |
| 사업소득 | 0 | 0 | - | - |
| 연금소득 | 0 | 0 | - | - |
| 이자소득 | 0 | 0 | - | - |
| 배당소득 | 0 | 0 | - | - |
| 기타소득 | 0 | 0 | - | - |
| 계 | 0 | 0 | - | - |
컨설팅 전 · 수입 구성
컨설팅 후 · 수입 구성
소비성지출
| 구분 | 전 | 후 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 월 정기지출 | 0 | 0 | 0 |
| 월 비정기지출 | 0 | 0 | 0 |
| 합계 | 0 | 0 | 0 |
컨설팅 전 · 소비성지출
컨설팅 후 · 소비성지출
저축성지출 — 행을 누르면 구성 내역
| 구분 | 전 | 후 | 차이 |
|---|---|---|---|
| ▸단기저축(투자) | 0 | 0 | 0 |
| ▸중기저축(투자) | 0 | 0 | 0 |
| ▸장기저축(투자) | 0 | 0 | 0 |
| 계 | 0 | 0 | 0 |
※ 단기 5년 이하 · 중기 5~10년 · 장기 10년 초과(납입기간 기준)
컨설팅 전 · 저축 구성
컨설팅 후 · 저축 구성
자산 구성 — 전: 탭3 자산부채 / 후: 탭4 재배분 후 포트폴리오 (거치식 ETF · 예금 · 미배정 잔액)
| 자산 구분 | 전 금액 | 전 비중 | 후 금액 | 후 비중 | 비고 |
|---|---|---|---|---|---|
| 금융자산 (예적금·청약) | 0 | - | 0 | - | 안전자산 유지 |
| 투자자산 (주식·펀드 → ETF) | 0 | - | 0 | - | 월배당 ETF 중심 |
| 부동산자산 (거주) | 0 | - | 0 | - | 유지 |
| 투자부동산 | - | - | 장기 검토 | ||
| 총자산 | 0 | - | 0 | - |
현행 운용 상품 — 원금은 탭2 전 행을 10년 기준으로 자동 · 수익률은 탭2 세전%가 있으면 그 값
| 구분 | 상품 | 원금 (10년) | 가정치% (빈 행에만) | 적용 평균% |
|---|---|---|---|---|
| 적립(저축) | 적금 · 수시입출금 | 0 | - | |
| 거치(예금) | 예금 · 목돈 | 0 | - | |
| 투자 · 연금 | 주식 · 펀드 · 연금성 | 0 | - | |
| 합계 | 원금 가중평균 | 0 | - | - |
※ 탭2 에 세전 수익률%를 적은 행은 그 값으로, 비어 있는 행만 위 가정치로 굴립니다.
행마다 어느 쪽이 걸렸는지는 아래 「현행 자산 10년 전개」 표에 적힙니다.
제안 운용 상품 — 투자금은 탭4에서 자동 · 수익률은 기본 가정치
| 구분 | 계좌 | 투자금 | 예상수익률% 주가상승률 기준 |
|---|---|---|---|
| 적립식 ETF (월) | ISA/IRP/위탁 | 0 | |
| 거치식 ETF 안정성 | 일반주식계좌 | 0 | - |
| 거치식 ETF 성장성 | 일반주식/연금 | 0 | - |
| 거치(예금) | 예금 | 0 | |
| 합계 | 가중평균 | 0 | - |
현행 자산 10년 전개 — 탭2 의 적립 · 거치 · 투자 · 연금 전 행을 원금부터 10년 굴린 내역
| 구분 | 상품 | 월 불입 / 예치금 | 원금 (10년) | 적용 수익률% | 수익률 출처 | 세전 잔고 | 세금 (과세여부 · 계좌) | 세후 잔고 |
|---|
※ 기간은 행의 기간과 무관하게 10년으로 봅니다 — 제안 쪽도 10년 기준이라
같은 잣대로 견주기 위해서입니다. 적립식 원금은 월 불입금 × 120개월입니다.
※ 세금은 제안 쪽과 같은 기준입니다 — 현금성은 탭2 과세여부(일반 15.4% · 세금우대 9.5% · 저율 1.4% · 분리 · 비과세 0%)로 세후 금리를, 투자성 · 연금성은 탭2 계좌별 과세(ISA 만기 통산 · 연금 이연 · 일반계좌 세율)를 그대로 적용합니다.
※ 수익률은 가정치이며 보장되지 않습니다. 「탭5 가정치」 로 적힌 행은 탭2 에 세전 수익률%를 적으면 그 값으로 바뀝니다.
※ 세금은 제안 쪽과 같은 기준입니다 — 현금성은 탭2 과세여부(일반 15.4% · 세금우대 9.5% · 저율 1.4% · 분리 · 비과세 0%)로 세후 금리를, 투자성 · 연금성은 탭2 계좌별 과세(ISA 만기 통산 · 연금 이연 · 일반계좌 세율)를 그대로 적용합니다.
※ 수익률은 가정치이며 보장되지 않습니다. 「탭5 가정치」 로 적힌 행은 탭2 에 세전 수익률%를 적으면 그 값으로 바뀝니다.
제안 자산 10년 전개 — 탭4 의 적립식 ETF · 거치식 ETF · 거치(예금) · 청약 · 적금 · 보험 전 행을 10년 굴린 내역
| 구분 | 상품 · 활용계좌 | 월 불입 / 예치금 | 원금 (10년) | 적용 수익률% | 수익률 출처 | 세전 잔고 | 세금 (만기 + 매월) | 세후 잔고 |
|---|
※ 비교 기간은 10년 고정입니다. 적립식 원금은 월 불입금 × 납입 개월(기간이 10년이면 120개월)입니다.
기간이 10년보다 짧은 적립형 행의 종료 후 월액은 「납입 종료 후 적립」 행에, 만기가 짧은 예금 · 적금의 만기 원리금은 그 행 안에서
탭4 「납입 종료 후 여유자금」 선택대로 10년차까지 쌓습니다.
※ 수익률은 가정치이며 보장되지 않습니다.
※ 수익률은 가정치이며 보장되지 않습니다.
※ 「보험」 행 — 원금은 월 보험료 × 12 × 납입기간, 잔고는 10년 차 환급률로 계산한 예상 해지환급금입니다.
환율 변동 미반영 · 환급률은 가정치 · 비과세는 10년 유지 등 요건 충족 가정입니다.
「변액연금(추가 n배)」 행은 환급률 표가 아니라 투자수익률(가정치) 적립 결과이며, 기본 + 추가 월 납입이 150만원을 넘으면 보험차익 × 15.4% 를 세금으로 둡니다 —
카디프 시그니처 ETF 변액연금 2.0 공시 구조 기준 추정치, 보장되지 않음.
—
10년 후 예상 결과 — 10년 기준 · 현행 유지 · 탭2 전 자산(연금성 포함) · 세후
| 투자방식 | 원금 | 세전 잔고 | 세금 (과세여부 · 계좌) | 세후 잔고 | 수익금 | 수익률 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 적립식 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 거치식 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 종합 결과 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
10년 후 예상 결과 — 10년 기준 · 제안 적용 · 배당 인출
| 투자방식 | 원금 | 세전 잔고 | 세금 (만기 + 매월) | 세후 잔고 | 수익금 | 수익률 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 적립식 ETF | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 거치식 ETF | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 예금·거치 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 청약·적금 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 보험 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 납입 종료 후 적립 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
| 종합 결과 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | - |
컨설팅 효과 요약 — Before → After
| 핵심 항목 | Before (현행) | After (제안) | 개선 효과 | |
|---|---|---|---|---|
| 10년 후 총 예상잔고 (원 · 세후) | 0 | → | 0 | - |
| └ 개선 효과 나누어 보기 (원금 증가 · 운용/세제) | - | |||
| 투자 수익률 | - | → | - | - |
| 월 배당수익 (원/월) | → | 0 | - | |
| 자산 구성 균형 | 예적금 위주 | → | 월배당 ETF + 절세계좌 | 현금흐름 강화 |
| 연간 절세효과 (원/년) | → | - | - |
※ 본 시뮬레이션은 이해를 돕기 위한 예시이며, 수익률은 가정치로 보장되지 않습니다.
펀드보수·과세효과는 별도 산정이 필요하고, 실제 결과는 시장 상황과 운용성과에 따라 달라집니다.
10년 후 예상잔고는 입력한 수익률이 10년 내내 그대로 유지된다고 본 단순 계산입니다.
연간 절세효과(After)는 탭6 절세설계에서 자동으로 넘어옵니다.
최종납부세액 (현행)
0
최종납부세액 (제안)
0
건보료 절감 (연)
0
연간 절세액 (종소세 + 건보료)
0
종합소득세 0원 + 건강보험료 0원
1종합소득세 절세 — 근로소득 기준. 흰 칸만 입력하면 나머지는 자동 계산
| 구성 | 현행 (Before) | 제안 (After) | 차액 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 총급여 세전 | ||||
| 근로소득공제 | 0 | 0 | 구간별 자동 (한도 2,000만원) | |
| 근로소득금액 | 0 | 0 | ||
| 소득공제 | 0 | |||
| 과세표준 | 0 | 0 | ||
| 산출세액 | 0 | 0 | 종합소득세 누진세율 자동 | |
| 세액공제 | 0 | |||
| 결정세액 | 0 | 0 | 0 | |
| 지방소득세 | 0 | 0 | 0 | 결정세액의 10% |
| 최종납부세액 세금 | 0 | 0 | 0 | 차액 = 연간 절세액 |
| 세후 소득 세전 − 세금 | 0 | 0 | 0 | 총급여 − 최종납부세액 · 총급여가 같으면 차액 = 연간 절세액 |
2건강보험료 절감 — 보수 외 소득 · 금융소득에 붙는 건강보험료(장기요양 포함)
—
| 구성 | 현행 (Before) | 제안 (After) | 차액 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 보수 외 소득 (연) | 이자·배당 등 | |||
| 부과 대상 금액 | 0 | 0 | — | |
| 건강보험료 (연) 세금 | 0 | 0 | 0 | 차액 = 건보료 절감액(연) |
| 월 환산 | 0 | 0 | 0 | 연 보험료 ÷ 12 |
| 세후 소득 (연) 세전 − 세금 | 0 | 0 | 0 | 소득 − 건강보험료 · 차액은 아래 두 몫의 합입니다 |
| ㄴ 보험료 절감분 | 0 | 보험료가 줄어 남은 몫 | ||
| ㄴ 소득 변화분 | 0 | 제안에서 소득이 달라진 몫 — 줄었다면 그 돈은 비과세 · 분리과세 등 다른 자리로 옮겨 간 것입니다 |
건강보험료 기준값 — 2026년 기준 · 요율이나 기준금액이 바뀌면 이 표를 수정하세요
| 항목 | 값 | 쓰이는 곳 |
|---|---|---|
| 부과율 (건강보험 + 장기요양 합산) | 2026년 요율 · 직장 · 지역 공통 | |
| 직장가입자 보수 외 소득 공제 | 이 금액을 넘으면 초과분에만 부과 | |
| 지역가입자 금융소득 문턱 | 이 금액을 넘으면 전액 부과 (문턱 방식) |
3절세계좌 최대 활용 방안 · 법인으로 자산운용
원본 엑셀에 제목만 있고 내용이 비어 있는 항목입니다 (「(1) 절세계좌 최대 활용 방안」, 「(2) 법인으로 자산운용」). 기준이 되는 수치나 산식이 없어 임의로 채우지 않았습니다. 내용을 주시면 이어서 만들겠습니다.
리포트 마무리 — PDF 미리보기 문서에 그대로 들어갑니다
비워 두면 그 부분은 문서에서 통째로 빠집니다.
고객명 — 표지 제목에 들어갑니다
비워 두면 보관함에 저장된 상담 이름을 씁니다 (상담 이름은 관리용이라 고객 문서에는 어울리지 않을 수 있습니다).
컨설턴트 코멘트 — 핵심 요약 장에 들어갑니다
※ 근로소득공제·종합소득세 누진세율·지방소득세 10%는 원본 엑셀에 박혀 있던 산식을 그대로 옮긴 것이며,
세법 개정 시 값이 달라집니다. 실제 세액은 부양가족·추가공제·감면 등에 따라 달라지므로
이 계산은 참고용이며 확정 세액이 아닙니다. 신고 전 반드시 세무 전문가의 확인을 받으세요.
계산은 근로소득만 있는 경우를 전제로 하며, 사업·금융소득이 함께 있으면 이 표로는 맞지 않습니다.
확대 보기
숫자는 실시간입니다 · 값을 고치면 바로 반영됩니다
저장 · 보관함
01~06 탭 입력값 전체저장 범위는 01~06 탭 입력값 전체 · 배당 처리 방식 · 세율과 기준값 수정분 · 직접 추가한 행입니다. 카드·패널 접힘 상태는 기기 설정이라 저장하지 않습니다.
서버에 저장되며 30일간 보관됩니다. 다른 기기에서도 같은 계정으로 불러올 수 있습니다. 보관 기한은 저장본을 저장하거나 이름을 바꿀 때마다 다시 30일로 늘어납니다.
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현금흐름 → 운용 현황 → 개선 제안 → 전후 비교
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